Forstå forskellen på de to forsikringer, hvad hver af dem dækker, og hvornår du har brug for begge som boligejer.
En husforsikring dækker selve bygningen: murene, taget, fundamentet, faste installationer og andre bygningsdele. Den kaldes også bygningsforsikring, og de to ord bruges i praksis om det samme produkt. Ejeren af huset er forsikringstager, og dækningen følger ejendommen, ikke de ting der står inde i den.
Kernen i husforsikringen er brand, storm, vandskade fra rør og stikledninger samt brud på fast VVS. Mange selskaber tilbyder udvidet dækning for svamp, råd og insektangreb som tilvalg. Hvad der er standard, og hvad der koster ekstra, varierer fra police til police, så det betaler sig at læse dækningsoversigten nøje.
Hvad dækker den ikke? Forsikringen dækker som udgangspunkt ikke slid, vedligeholdelsesmangler eller skader du selv har forvoldt med vilje. Bygningens indhold, dine møbler og elektronik er heller ikke med, det hører til indboforsikringen. Vil du vide mere om hvad en husforsikring dækker og ikke dækker, finder du det uddybet i ordlisten længere nede.
Hvad de to forsikringer dækker, og ikke dækker
Indboforsikringen dækker det løsøre du ejer: møbler, tøj, elektronik, cykler og andre ejendele i hjemmet. Sker der indbrud, brand eller vandskade, erstatter den de ting der er gået tabt eller ødelagt. Dækningen gælder typisk også for tyveri uden for hjemmet op til en vis grænse.
Både ejere og lejere har brug for en indboforsikring. En lejer ejer ikke bygningen og har ikke husforsikring, men vedkommendes ting er ikke dækket af udlejers forsikring. En ejer har begge behov: bygningen er dækket af husforsikringen, men indholdet kræver sin egen police.
Ansvars- og retshjælpsdækning er ofte inkluderet i indboforsikringen. Det betyder, at du er dækket, hvis du ved et uheld forvolder skade på andres ting eller person, og at forsikringen kan betale for advokathjælp i visse tvister.
Ordet bygningsforsikring bruges i fagsprog og i ejerlejlighedsforeninger, mens husforsikring er det ord de fleste danskere bruger om deres private villa eller rækkehus. Produkterne er i al væsentlighed identiske: begge dækker bygningen mod skade.
I en ejerlejlighed tegner foreningen typisk en fælles bygningsforsikring for hele ejendommen. Som ejer betaler du via fællesudgifterne, og din egen forsikring skal supplere med indbodækning og eventuelle forbedringer i din lejlighed. Tjek altid foreningens police, så du ved præcis hvad der allerede er dækket.
Har du et parcelhus, er ansvaret dit alene. Her dækker husforsikringen bygningen, og du tegner selv en indboforsikring ved siden af. De to policer supplerer hinanden uden overlap, forudsat du har valgt dækning der passer til boligens reelle værdi.
Selvrisiko er det beløb du selv betaler ved en skade, før forsikringen træder til. Jo højere selvrisiko du vælger, jo lavere bliver din præmie. Det er en direkte byttehandel mellem kontrol og løbende udgift.
En høj selvrisiko giver mening, hvis du har en solid opsparing og kan klare en uforudset udgift på eksempelvis 5.000 kr. uden store problemer. En lav selvrisiko giver til gengæld mere forudsigelighed, særligt på en ældre ejendom hvor risikoen for skader er større.
Priserne er vejledende og afhænger af en individuel risikovurdering, så den præcise besparelse ved at hæve selvrisikoen varierer fra police til police. Udfyld en formular, og lad flere kvalitetssikrede selskaber kontakte dig med konkrete tilbud, så du kan sammenligne husforsikring vs indboforsikring på både dækning og selvrisiko.
Når skaden er sket, skal du anmelde den til dit forsikringsselskab hurtigst muligt. Dokumentér skaden med fotos og bevar alle kvitteringer på de berørte genstande eller reparationer. Jo bedre dokumentation du har, jo lettere går opgøret.
Ved husskader sender selskabet typisk en taksator for at vurdere omfanget. For indboskader opgøres erstatningen efter genanskaffelsesværdi eller dagsværdi, afhængigt af din police. Genanskaffelsesværdi giver dig penge til at købe noget tilsvarende nyt; dagsværdi tager højde for slid og alder.
Er du uenig i selskabets afgørelse, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Det er en uafhængig klageinstans, og det koster kun et mindre gebyr at indbringe en sag. Forsøg altid at løse uenigheden med selskabet direkte først.
Underforsikring opstår, når den forsikrede sum er lavere end tingenes reelle værdi. Sker der en totalskade, får du kun erstattet en forholdsmæssig del, du mister altså penge, selvom du har betalt præmie i årevis. Det er et problem der særligt rammer ejere, der ikke har opdateret bygningssummen efter en tilbygning eller renovering.
For indboforsikringen gælder det om at sætte den samlede genanskaffelsesværdi realistisk. Mange undervurderer, hvad det koster at genstarte et hjem fra bunden. En gennemgang rum for rum med et simpelt regneark er en god øvelse.
Overforsikring, hvor summen er højere end værdien, giver dig ikke en tilsvarende større erstatning, du betaler blot en unødigt høj præmie. Gennemgå dine summer ved hvert fornyelse og ret dem til, hvis du har solgt større genstande eller bygget nyt til.
Du kan som udgangspunkt opsige din forsikring med én måneds varsel til udgangen af en måned, medmindre din police angiver en længere frist. Mange policer fornyes automatisk for et år ad gangen, så hold øje med forfaldsdatoen.
Den nye forsikring bør træde i kraft samme dag, som den gamle ophører. Et overlap på en enkelt dag er bedre end et hul i dækningen. Dit nye selskab kan i mange tilfælde hjælpe med at håndtere opsigelsen af den gamle police, når du skifter.
Ifølge Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen (april 2025) er kunder med ti års anciennitet hos samme selskab 7–8 procentpoint dyrere end nye kunder for samme dækning. Det kaldes loyalitetstillægget, og det er en konkret grund til at overveje spørgsmålet om husforsikring vs indboforsikring samlet, når du alligevel skifter. Vil du vide mere om hvad forsikring koster i Danmark, finder du tal og sammenhænge i vores øvrige afsnit.
Herunder ses en sammenligning af produkttypernes karakteristika.
Dækker selve bygningen mod brand, storm, vandskade og brud på faste rør og anlæg. Relevant for alle der ejer et hus eller en ejerlejlighed uden fælles foreningsforsikring.
Dækker løsøre som møbler, elektronik og tøj mod brand, indbrud og vandskade. Nødvendig for både ejere og lejere. Udlejers forsikring dækker ikke lejerens ejendele.
Én police der dækker både bygning og indhold. Mange selskaber tilbyder dette som én aftale. Det sker ofte med rabat ved at samle dem hos samme selskab.
Fordele og ulemper, kort fortalt.
Udfyld én formular, og kvalitetssikrede forsikringsselskaber kontakter dig med personlige tilbud. Du modtager dine tilbud inden for 1–2 hverdage og vælger selv.
Svar på de mest almindelige spørgsmål.
En præmie afhænger af boligens størrelse, alder, placering og valgte dækning. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen (april 2025) opgør den gennemsnitlige årlige husstandsudgift til skadesforsikringer til knap 16.000 kr. Den endelige pris fastsættes ved individuel risikovurdering, og viste priser er vejledende.
Lejere har kun brug for indboforsikring, da de ikke ejer bygningen. Ejere af parcelhus eller rækkehus bør have begge: husforsikringen dækker bygningen, indboforsikringen dækker indholdet. De to policer dækker hver sin del og erstatter ikke hinanden.
Husforsikringen dækker ikke slid, vedligeholdelsesmangler eller skader forvoldt med vilje. Indboet, møbler, elektronik og personlige ejendele, er heller ikke dækket. Svamp og råd er typisk tilvalg, ikke standarddækning.
Forsøg først at løse uenigheden direkte med selskabet. Fører det ikke til en løsning, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Det er en uafhængig klageinstans, og et mindre gebyr er det eneste det koster at indbringe en sag.
Opdatér bygningssummen, når du laver tilbygning, større renovering eller køber kostbart udstyr. For indbo er det en god idé at gennemgå summen hvert år ved fornyelse. En sum der ikke matcher den reelle værdi, kan betyde lavere erstatning ved totalskade.
Mange selskaber tilbyder rabat ved at samle flere forsikringer. Det er dog vigtigere at sammenligne den samlede pris og dækning på konkrete tilbud end automatisk at vælge bundling, en lavere præmie ét sted kan godt opveje savnet af samlerabatten.
