Underforsikring og overforsikring: hvad koster det dig?
Når din forsikringssum ikke matcher de reelle værdier, kan du enten betale for meget hver måned eller stå uden fuld erstatning, når skaden sker.
Kort fortalt
- Tjek din forsikringssum hvert par år, så den afspejler de reelle værdier og ikke et forældet skøn.
- Er summen for lav, udbetaler selskabet kun en forholdsmæssig del af erstatningen ved en skade.
- Er summen for høj, betaler du præmie af en fiktiv merværdi du aldrig kan få udbetalt.
- Kunder med over ti års anciennitet betaler 7 til 8 procentpoint mere end nye kunder for samme dækning, ifølge Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen (april 2025).
- Gem kvitteringer og fotos af dyre genstande, så du kan dokumentere værdien, hvis skaden sker.
Hvad dækker din forsikring, og hvad gælder ikke?
En forsikring dækker det, der er aftalt i policen. For en husforsikring er det typisk bygningens skader ved brand, storm, vandskade og indbrud. Indboforsikringen dækker dine ejendele indendørs. Begge har standarddækninger og tilvalg, fx svamp og råd eller tyveriforsikring uden for hjemmet, som koster ekstra.
Det, forsikringen ikke dækker, kaldes udelukkelser. Slid og ælde er ikke en forsikringsbegivenhed. Skader du selv har forvoldt med forsæt, er heller ikke dækket. Forsikringen dækker heller ikke genstande, du ikke har oplyst om, eller risici du fravalgte, da du tegnede policen.
Læs altid betingelserne, ikke kun forsiden af tilbuddet. Det er i klausulerne, du finder undtagelserne, og det er dem, der afgør, om du får erstatning. Gem kvitteringer og fotos af dyre genstande, så du kan dokumentere værdien, hvis skaden sker.
Underforsikring: hvad sker der, når summen er for lav?
Underforsikring opstår, når din forsikringssum er lavere end den reelle genopbygningsværdi eller genanskaffelsesværdi. Selskabet vil i så fald kun udbetale en forholdsmæssig del af erstatningen, svarende til forholdet mellem den oplyste sum og den faktiske værdi. Har du opgivet 800.000 kr. for et hus der reelt koster 1 mio. kr. at bygge op, får du kun 80 procent af skaden dækket.
Dette gælder også for indbo. Har du sat summen til 200.000 kr., men dine ejendele reelt er 400.000 kr. værd, risikerer du at modtage halvdelen af erstatningen ved en totalskade. Mange husstande undervurderer deres indbo, fordi de glemmer at lægge elektronik, tøj og møbler korrekt sammen.
Underforsikring er den dyreste fejl, du kan begå ved en skadesanmeldelse. Tjek din forsikringssum hvert par år, og opdater den, når du køber nyt og dyrt.
Underforsikring og overforsikring har forskellige konsekvenser
Hvad gælder for de to situationer, og hvem rammes?
Overforsikring: du betaler for mere, end du kan få
Overforsikring er det modsatte problem. Du har sat forsikringssummen højere end det, det faktisk koster at erstatte det forsikrede. Selskabet udbetaler kun op til den faktiske tab, aldrig mere. Du betaler altså en højere præmie for en sum, du aldrig kan trække fuldt ud.
Et eksempel: tegner du en indboforsikring på 600.000 kr. for indbo der reelt er 250.000 kr. værd, betaler du præmie af en fiktiv merværdi. Erstatningen stopper ved den dokumenterede tabsværdi. Pengene på ekstra præmie er spildt.
At finde balancen kræver, at du opgør dine reelle værdier med jævne mellemrum. Brug forsikringsselskabets egne beregningsværktøjer og de beregningsmodeller, der gælder for genopbygning af huse, frem for at sætte et rundt tal.
Selvrisiko, skift og hvad du gør, hvis det går galt
Selvrisikoen er det beløb, du selv betaler ved hver skade. En høj selvrisiko sænker din præmie, men koster mere, hvis skaden er lille. En lav selvrisiko giver tryghed ved hyppige småskader, men hæver den løbende udgift. Vælg den selvrisiko, der matcher din økonomi og din risikovillighed, ikke den, der blot ser billigst ud på tilbuddet.
Når du skifter forsikringsselskab, gælder det om at undgå huller. Opsig ikke den gamle forsikring, før den nye er tegnet og bekræftet. De fleste forsikringer kan opsiges med en måneds varsel til en månedsdato. Det nye selskab kan som regel hjælpe med at opsige det gamle, når du skriver under.
Hvis du og selskabet er uenige om en erstatning, er Ankenævnet for Forsikring forbrugernes klageinstans. Nævnet behandler klager over afslag og erstatningsstørrelser og er gratis at bruge for forbrugeren. Husk at gemme al skriftlig kommunikation, fotos og kvitteringer fra det øjeblik, skaden opstår, da det er dokumentationen, der afgør din sag.
Loyalitet kan koste dig mere end du tror. Ifølge Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen (april 2025) betaler kunder med over ti års anciennitet hos samme selskab 7 til 8 procentpoint mere end nye kunder for samme dækning. Sæt en kalenderaftale til at tjekke forsikring hvert år, og bed om mindst to konkrete tilbud til sammenligning.
Tjek dette, før du bekræfter din forsikring
- Kontroller at forsikringssummen svarer til den faktiske genopbygnings- eller genanskaffelsesværdi, ikke et rundt tal du selv har gættet.
- Lav en opdateret liste over dit indbo med anslåede værdier, og sammenlign med den oplyste sum.
- Gennemgå policens udelukkelser, så du ved, hvilke skader der ikke er dækket.
- Vælg en selvrisiko der passer til din økonomi, og overvej hvad du selv kan bære ved en mindre skade.
- Sørg for at den nye forsikring er tegnet og bekræftet, inden du opsiger den gamle.
- Gem kvitteringer, fotos og al skriftlig kommunikation med selskabet fra dag ét.
Undgå underforsikring, udfyld én formular
Udfyld én formular. Kvalitetssikrede selskaber kontakter dig med personlige tilbud på din situation. Du modtager svar inden for 1 til 2 hverdage, helt uden omkostninger og uden forpligtelse.
Ord du møder i din forsikringspolice
- Forsikringssum
- Det maksimale beløb, selskabet vil udbetale ved en skade, og det beløb præmien beregnes ud fra.
- Underforsikring
- Når forsikringssummen er lavere end den faktiske værdi, så erstatningen reduceres forholdsmæssigt ved en skade.
- Overforsikring
- Når forsikringssummen overstiger den faktiske værdi, og du dermed betaler præmie af et beløb, du aldrig kan få udbetalt.
- Selvrisiko
- Det beløb, du selv betaler ved en skade, inden forsikringen dækker resten.
- Genanskaffelsesværdi
- Hvad det koster at købe en tilsvarende ny genstand i dag, og den værdi forsikringen typisk beregner erstatning ud fra.
- Ankenævnet for Forsikring
- Den uafhængige klageinstans, du kan henvende dig til, hvis du er uenig med dit forsikringsselskab om en erstatning.
Ofte stillede spørgsmål
Svar på de mest almindelige spørgsmål.
Hvad er underforsikring, og hvad betyder det for min erstatning?
Underforsikring opstår, når din forsikringssum er lavere end den faktiske genopbygnings- eller genanskaffelsesværdi. Selskabet udbetaler kun en forholdsmæssig del af skaden. Er din sum 20 procent for lav, reduceres erstatningen tilsvarende, uanset skadens størrelse.
Kan man godt have for høj en forsikringssum?
Ja. Ved overforsikring betaler du præmie af en sum, der overstiger den faktiske værdi. Selskabet udbetaler aldrig mere end det dokumenterede tab, så ekstra præmie er en udgift uden modydelse. Opgør dine reelle værdier og tilpas summen.
Hvornår skal jeg opdatere min forsikringssum?
Opdater summen, hver gang du renoverer, køber dyrt nyt udstyr eller møbler, eller når priserne i byggebranchen stiger markant. En gennemgang hvert andet år er en god tommelfingerregel for indbo og hus.
Hvordan klager jeg, hvis jeg er uenig med mit selskab om erstatningen?
Hvis selskabet og du ikke kan nå til enighed, kan du indbringe sagen for Ankenævnet for Forsikring. Det koster ikke noget for forbrugeren. Du kan læse mere om klageproceduren i vores guide til at klage over din forsikring.